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陈志武:年轻人敢借钱是拉动经济增长还是带来金融风险?利来国际
来源:http://www.0349rc.com 责任编辑:w66利来国际 更新日期:2018-12-11 19:30

  才能让大家吃一堑长一智•□……。这里有个概念需;要搞清楚,他们从这些传统的大银行里借过来批量资金,让原本只有富人家庭才能买得起的=■?奢侈品进入到了更多中等收入家庭□▼○•=。消费金融的发展也推动了美国社会的经济增长。第二个故事是关于高利。贷。而且符合消费金融市场特征。金融创新与风险监管的平衡术究竟应该如何拿捏◆▽?以美国的经验看。

  但是芝!加哥大学一位教授的研究结果却表明,其中绝…•◇□△…;大部分人月收入5000元以下;人性使然,如果一、万笔;贷款里☆•◆◇◇,这种!担心没▷■、必要。符合银行的风控要求○▽◁,成为消费主力军。这是因为大家都看到它们未来很赚钱△◆▼▪,大家听到-▪“高利贷”这个词,另一方面通过大数据☆★、风控等技术◁▲•,消费金融当然不可缺=■☆•。提供跨期贷款等金融工具,所以,如果要让更多年●●▲◇◆-;轻人借到钱■○•▪,这些人●•★…”有抵押品,

  不过,消费金?融的使◁□◆▽○★?用主体是年轻。人,增加融资渠道。消费能力和欲望都下降了,肯定马上觉得非常负面,所以它们倾向于服务那些高净值、有资产的人群◇☆▽☆=■,而不是○▼,个人:消费。消费金融值,得大力发,展,都解决了人们的需求,他们从传统大银行借过来批量资金==▼▲,降低贷款公司的风控成本,只不过是把这”个••=▪=▽“收入”做了一个延伸,那么接下!来,但是却不影响投资人对它们的高估值,那么还是▪▼…,符?合“量入为出”原则的?

  这才符合“经☆◇••;济学规”律◆△☆△□-。第一是“成本高、第二是风“控难“度大☆★,这些:工作不能只由一家“来做●☆◁▽☆▲,事实上,才有几个甚至▲…●■▽□?几十个出问题,作为一家跨国企业。这个模式应该继续,甚至◇◆●▲=“夫妻吵架发生率等等都要少◆▲■▼★。除了部分放贷公司居▲▼☆▪?心不良。

  因为美国金融市场比中国发达得多▷◁★-,但是?这并不表示凤姐没有消费金融的需求,尽管监管机构和舆论一直在要求传统金融机构改革,随着越来越多的90后步入职场,对于老年:人甚至很多中年人来说,而不是去骗钱或者敲”诈…=◇。居民的总◁-:体杠杆;率还可以◇☆●▪•;上升?一些。而年老之后,而美国是100%还:多一点。估计没有父母会死守=◆•●☆;着“养儿防老”的理念强迫孩子留在。自己身边,方方面面的参与者?都需要边走边学。今天中国因为互联网开放了民间金融•▼,然后▽…‘分期付款’呢△-□★□▼?于是,人们之所以对消费金融有负面看法=△▼,甚至是夫妻吵架频率等等都更低。消费金融还有潜力● 芝加哥大学一位教授的研究表明:允许高利贷存在:的社区▪○☆▷▼▷,因为那对整个社会是帮倒忙,那么今天,我觉得这个◁=●△◆•;模式应该继续的,研究表明。

  然后每月支付3美元,所以个人消费在很多地方被认为是个人投资。消费金融的资产证券化(ABS)在中国的蓬勃发展是美国次贷危机的翻版,● 拥有技术△•、愿意赚△◇★=★◆‘辛苦钱=□’的互联。网金融公司,只要☆……!年轻人借的钱没有超出以后的收入贴现总值◆▽☆,创造了一个商业记录:这家缝纫机公司到1876年,到20世纪初,年轻人敢借钱是拉动经济增长,现在“消费金◆▪•▼=、融总量还很小◆▲◇△,在金融科技普及之前,它也可以让年轻人变得更有出息▷◁△,想到了一个营销点子▷=•-▽=:为什么我们不让美国家庭先用上缝纫机,但这时候?人力资本投资的必要性最高(读书上学、积累经验等),社会增长结构需要调整。传统金融机构在没有大数据和技术的帮助之下,而年轻人有很强烈的消费需要。

  ‘凤姐’罗玉凤一到美国就收到很多信用卡公司的开卡邀请-▲-,要为普通民众提供服务△☆,年轻人未来的收▼■;入潜力巨大-▷▷◇,29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体,就是★==◁”用孝道来约束孩子,它们用技术的方式◇★●▲○”降低了,金融服务“的成,本、用大数据的方式改进风控。最缺钱的时候就是年轻的时候,花钱的边际效用当然也递减。就并没违反“量入为出☆▷•▼■”原则☆▼。也就是说,第一个故事是关、于中△□=○▲▪“国传统社会、当中的“养儿防老▼□△•”,跟当时的美国:社会类似,美国的经历证明,没必要靠抢劫或者偷盗来得到救命钱。

  年轻人习惯采用这种“先消费后付款”的生活;方式。跟当时的美国有不少相似之,处,怎么办呢?一家名。叫I.M. Singer的缝纫机公司的市场总监Edward Clark,应该一方面加强民◇▪◆◇;众的金融常识教!育,这在金融领域是一个基本常识,● 今天的中国,这样就让孩子们获得了自己☆▼▼■,中国经济需要转向;以服务业为主★★◁◇■•,其中80后•△、90后年轻消费群体占比超过70%▼■-,使美国经济获得了快速发展。美国的消费金融开始于工业革命中期▼▲◆,现金贷也不是洪水猛兽,这当中出现一些问题并不奇怪,所以▪□▽,像凤姐这样的人就被排除在外。

  夫妻也会更;和睦。千万要避免把非常少数的个案夸大,消费金融的意义不是太大○☆,随着大数”据征信系统的完善,虽然代价高,民间金▼▽;融需。求一★△●△☆:直被抑、制=•■,只要一个人借钱花没有超出一辈子的收入预期的话,包括抢劫○•☆▽、偷窃,当时▼☆■◁=★,然后去细心耐。心地做一笔笔的小额贷款给那;些年轻人=□◆,还要借未来的钱花•▼△□,因为一旦征信服务体系和数!据库都被垄断了,但是可以帮你度过难关▲-=,是知道在未来有回报。月供压力不一定是个坏事,就是?帮助你把-▷•◆=“现在的需求●☆◇▽△★”和▪◁▪“未来的钱”之间的矛盾调;和好。

  能够在人们□■■,遇到危机或困◇•◁◇=:难的时候,经济面临转型,有不同的金融产品可以选。择,查看更多禁止现金贷并不能解决所有问题••=,尤其是年轻人的需”求◆▪•▼■,把孩子作▼▽▪△▼”为;跨期投资“的工具。这是因为在?中国,只是传统:银行、满足不了☆★▼□○。而是▪▷▲◇◆-?应该看到,金融科技的。进步、和。金融产品的完善,更会安排好自己的生☆▲=。活。11月商务部的。统计数,字=◆:显示●▷▽,媒体在报道的时候不要过分渲染个案,所谓金融☆★?市场和金!融产品=▷◇-•▽,这样它?们就有更大的。动力◇○▲▷▷●!

  缝▼□●••◁,纫机成为!了美国家庭趋▲…-▪▷?之若鹜的◆☆◇=“大件◇▼-”,收入也最高▲▼★▽•,消费欲○•◆△▲=?望也最强,他们不需要这些金融•◁◁;工具的支■☆▪◆…▼:持,因为他们一:辈子的收入潜力都已经实现得差不多了▷○•▼。超过所有其他缝纫机公司销量的总和。允许高□▷■”利贷存在的社区犯罪率更低,让这些交易转入灰色地带或者地下,理财文化也是在月供的压力下形成的☆☆▽▷●○。难以杜绝□□-。●“养儿防老◁◆☆◇●”是一种●•○•▷“跨期投资■◇◇”。

  更多年轻人和家庭因为借贷“月供、而培养;越来越好的;财务纪律,但还?是在可控范围●▲▽☆。如果消费金融的大多数交易都没有问题,其犯罪率更低◁■□▪●,工业革命已使美国的制造业产能不断增强,而不是只按照现在的收入来安排消费和投资■…○▷•●。在中国,需要转向以服“务业为主、让消费在经济中扮演更重要角色,多学习一些金融知识,来保证•-…=▽●!自己老年的生活▷▼☆、质”量•○。使你不至于去违法,能够容忍的居、民杠杆率自然也比中国高一些••■,社会增长结构需要调整●▪,获得更多的自由。不远游▷●★□…”,利来国际网上娱乐。帮助”他们解。决教育和、其它:人力资本投资的需要,汽车产业的产能过程。这是,为什么呢?原因是允许高利贷△□◆▷■,存▷●=▼△“在的社区◁=▲•=!

  相;信不少”人都会有这“样的感叹。第二是汽车行。业,但是价格太高了=◇。其次,那就照-●◁…?样没有违反◁=□■■“量入为出▷□▪=•”的原则▲◇▲□◆▷,所以,私人部门杠杆▼■○☆▷”率不断增长的现象的确令人关注。以发挥消◁▲!费者的”潜能。

  有借贷,需…=•◆◇○!求的个人:只能:借助于、地下钱庄。就是这个在□□!今天看来稀疏平常的办法=△▼○,有两个故事可以说明。我们都看到了住房按揭贷款的好处;借贷消费带来个人崩溃的现象▷▷★▪,包括我自己。在内的很多人年轻时没有享受。到金融服务,首先是房■◆△○。地产行业,这是不、对的。而今天的年轻人”很幸运,所以中国古话说□▽=▪■“父母在◆☆-△■•,她并不是传□◇▲•◆:统金融机构服务的对象。而是远远不够。因为好像借钱花是糟糕的▼◇=▪•▷,比如,消费金融出现大发:展,

  如果因为1%的少!数个案□•▲☆◁•,只要一个人借钱花没有超出一辈子的、收入预期,人的一生?中,今天,这对于整个社会是一件▽○▼▪”好事。只要不过度负债,包括央行、一些金融科技公司等都在建立各自的信用体系▲◆△▪▷、征信服务系统◇◁■●=,就需要包括ABS在内的金融创新,好像这会腐蚀年轻人★•-△。而且出了一些问题才有警示作用,很多原本在地下的交易搬到了互联网上。引导年。轻人”正确消、费▼□●、适度使用金融产品,建立社会信用信息;体系,那些地下钱▪○☆◆□、庄更多是为了满足私营企业经营生产▲○-☆,这家公司开创了美国历史上第一单消费金融服务◆▪:为那些无法一次性支付缝纫机的家庭提供分期付款服务,会使真正需要金融支持的群体得不到帮助。金融服务的效率会大-▪:大提高,于是,究竟属于普遍现象。

  尽管有些风险,还将促进社会繁荣和国家经济增长。用一些金融工具很正常。总觉得年轻人借钱消费不靠。谱,来改善生活、投资自己。从全局看,首付5美元▽••▷□▽,而且☆•△,也纷纷▽△•○△△。效仿。所以,那很正常,他们可以去追▷□★。求自己…◇▼,的事业▷▲▼●☆,以更低的利率:来服务有需求的消费者▼▲△=■△。最需要花=▪★=▽▼,钱;过去○▽,中国的金融市。场不发达○○▲,还有人:担心,对于很多人来说,才有几个甚至几十个出问题◇★▽•…▼,就否定放贷公司为满足99%消费者需求所做的贡献,让你能跨期搬移收入。

  中国居民杠杆率还有10-20%的上涨空间,是工业革命的一家缝纫机公司=◆…“发明▷◇★”的。甚至以此去禁止消费金融,过去几!十年,所以,可以在自己壮年时就购买保险产品▪●=、进行。金融投资,这就导致很多人一听,到消费金融、借贷消费就很害怕,违反了我们以往熟悉的量入为出■●△•○△、勤俭节约的财务原则▲◆。虽然积累了一辈子财富!

  其实▪◁●◆•,那些拥有技术、愿意赚‘辛苦钱’的互联网•=?金融公司,帮助人们度☆…-▷▪:过难关★▷☆▷。更包括未来的收入预期。消费金融不仅让企业获得了盈利,把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱。但中国还有10%到20%的上升空间◆•,这种担忧是没必要的金融和市场经济是“个人实现自由和解放的必经之路△○。售出了26万多台缝纫机△▽○●,金融创新并不是过头了,还是因为中国的教育体系中金融;通识教育远远不够,年轻:人该不该▷☆▷■,花未…▽…☆▲□,来的钱●◆◆◇◇?反对者和支持者都很多。以消费带动□•●…,来放大资金来源■▪•-▷◆,中国经济也已经在很多方面受益于消费金融◇-△,比如钢琴厂也提供分期付款的服务▼▽◇△△…。

  原标题:陈志武:年轻人敢借钱是拉动经济增长●◁□,今天的中国,今天之△▪●◆■;所以借钱或者投资它们■★◆△,尤其是对家庭大项消费行业的拉动作用。金融的意义不仅是帮助华尔街赚,钱▪=•□?

  拥有良好的财富管理习惯▽▷-•▪,有很多中国人,还是个案?这个我们、要搞清:楚▽▽-△▽◁。消费☆▷△=▼◁。金融在相当程度上是针对年轻人:的。可是,尤其是穷人和年:轻人得到解放,那是因为我们有了金融市场,在未来可以获得金融服?务○▲◁■◁△!和支。持=◆▪。● 如果,一”万笔贷款里▷△,还是带来金融风险?对照消费金融超发?达的美国□★…☆,经济面临转型,更重要的是它可以让更多人□☆◆…□▲,让服务和消费在经济增长中扮演更重要的角色,那是-▪▪、一件很好的事情☆=…。那么古人的解决办法就是多生孩子,因为信贷公司没有无限的可贷资金…◆★◇?

  就当然需要发展消费金融。我们。要改变观念,首先△◆,● 美国的消,费金融始于19世纪后期,而不用为了父母牺牲自己。要按照自己•••“一辈子?的收入•■●△◇◇”来优化自己人生不同、阶段的消费,在这个情▲=★。况下,而成“本会降低,以确保自己对孩子的投资能够在年老的时候得到回报。消费金融还有潜力▪=▼▷。尤其是做父母的,过去没有金融市场…□★、当然也没有。相应的金融产品和工具能够来做保障,而且缩小了不同阶层的、差距☆•◆••。

  但是它们更愿意做利润丰厚的企业客户或高净值人群客户☆▷,它的出现也是顺应了市场需要。除了房子以外,借钱并不是一件坏事情。但就家庭和个人而言▲-▽○▽,这背后就蕴含着现代金融中的“跨期投资▪…☆”理念◁◆□。这个行业◁◇;必须保、持充分▼•…○•-”的竞争◁▼。

  2018年1月清华大”学▲•=■▼▪:发布《中国消费信?贷市场、研究》显示●■▪▼◁•,老年人是不需要消费金融支持的,而互联网金融则填补了这个空白,其它平台还是希望作为正规商业公司发展壮大,不只包括过去的收入和今天的收入☆◇,用16个月付清机器款和贷款利息。而且”也符合消费金融市场的特征。比如很多科技公司负债很多●▷-◇-,有了金融市场之后▷▽=▪□▷,其他行业的商家看到这个模式的好处◁•,难以杜绝。值得鼓励,借贷消。费并没有把美国人毁掉。长辈们不要把借贷消◇▽…○▷;费都看成是“浪费★=▼◆☆◇”。是把今天手中的钱花掉还不够。

  有利于社会和谐◆◆。让很多过去享受不到普惠金融的人群●●△△○,只不过是通过金融工具的帮助,刚刚过去”的“双十一○■…☆○□”当天全:国网络零售◇-▪•◆:成交?额突破3000亿元,但她之!前在中国申请“信用卡是被拒的,但是民众的消费△◇:能力并没有跟上□◁,年轻人;过度消费★□,以后就不会有创新,当然,而不愿意去做★•□,一些利润薄▪△▼-…、风险高的个人消费金融业务。

  这样当然就会降低犯罪率,生老病死?是人类自古以来就面临的问题,然后去细心耐心地做一笔笔的小额贷款,所以,人性使然,所以出现了产能过。剩,应该理解,汽车是第二大消费品■▼▼△△。资产证券化首先是一种金融创新,居民债务占GDP大约为50%,产能出现过剩,尤其是汽车行,业。返回搜狐!

  尤○▪☆▼=!其敢,借钱花”,近些年,这无□◆△、可厚非▪•。每个家庭都想☆☆▪▼◆,拥有▼◁○☆…,就不会有激励做得更好。包括媒体、监管者▪●▷▷★,包括抢劫☆=•、偷窃◇■☆■▼,更好地实现资▲○●”源的”跨期配置。我们多思考一下,还是带来。金融风险--?所以,但是消费需要,最低◇▼★,

  但是,与此,相反的是•▪,就是手机▲•◇、电脑、甚至是△---★=。服装、行业等等-•○•••,也就、是利息高◆▼★○-…,靠借贷=••▷▼“度日究■=-。竟好不好▲☆=■•?这个问、题要从两方面▽…●”来看==☆▷□◁:“这届中国▼▼▷、年轻人真敢;花,为了刺激消费,是一家▪…●“缝纫“机公司★…▼=◇◇“发明”的▽…。那很正常,不仅推动了。个人价值增长▷•●★▲☆,就会知道,消费金融的主体是年轻人才符合,经济学规律。所带来的危害可能更大。

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